Ad valorem ist keine Versicherung: was Sie tatsächlich gekauft haben
Auf der Rechnung steht eine Zeile: „Insurance 0,3 % — 148,00 EUR“. Für die meisten bedeutet das, dass die Ladung versichert ist.
Häufig bedeutet es etwas anderes.
Zwei Produkte, eine Zeile
Die Transportversicherung ist ein Versicherungsvertrag. Ihre Parteien sind Sie und ein Versicherungsunternehmen. Geleistet wird nach den Bedingungen der Police: ist ein von der Police erfasster Fall eingetreten, wird gezahlt, und es kommt nicht darauf an, ob jemand dafür haftet.
Die Wertdeklarationsgebühr, oft ad valorem genannt, ist etwas anderes. Die Transportübereinkommen setzen Haftungsgrenzen — den Höchstbetrag, den der Frachtführer für verlorenes oder beschädigtes Gut zahlt. Die Übereinkommen erlauben dem Absender außerdem, einen höheren Wert zu deklarieren und diese Grenze gegen Zahlung eines Zuschlags anzuheben.
Der wesentliche Unterschied: die Anhebung der Grenze wirkt nur dann, wenn der Frachtführer haftet.
Wann der Frachtführer nicht haftet
Die Transportübereinkommen sehen Fälle vor, in denen der Frachtführer von der Haftung befreit ist. Darunter — die Eigenart des Gutes, unzureichende Verpackung, Umstände, die der Frachtführer nicht vermeiden und deren Folgen er nicht abwenden konnte, sowie Handlungen des Absenders.
Ist der Schaden aus solchen Umständen entstanden, zahlt der Frachtführer nichts. Und dann kommt es nicht mehr darauf an, dass seine Haftungsgrenze angehoben war: eine Grenze, die niemals greift, kann beliebig hoch sein.
Die Versicherung zahlt in diesen Fällen — wenn der Fall von der Police erfasst ist. Genau das ist der Unterschied, für den bezahlt wird.
Wie man sie an den Dokumenten unterscheidet
Drei Anzeichen, die sich in wenigen Minuten prüfen lassen.
Erstens, ob es eine Police oder ein Versicherungszertifikat gibt. Eine echte Versicherung hat ein Dokument, in dem der Versicherte, der Versicherer, die Versicherungssumme und die Deckungsbedingungen genannt sind. Haben Sie dieses Dokument nie erhalten, besteht wahrscheinlich kein Versicherungsvertrag.
Zweitens, ob im Transportdokument ein deklarierter Wert eingetragen ist. Sowohl der CMR-Frachtbrief als auch der Luftfrachtbrief haben dafür ein Feld. Ist es ausgefüllt, handelt es sich fast sicher um eine angehobene Grenze und nicht um eine Versicherung.
Drittens, an wen Sie zahlen. Eine Versicherungsprämie landet letztlich bei einem Versicherungsunternehmen; die Gebühr für die Anhebung der Grenze bleibt beim Frachtführer.
Was damit zu tun ist
Zuerst — wissen, welches Produkt Sie haben. Das ist eine Frage der Dokumente, und die Antwort ist entweder das eine oder das andere.
Danach ist es keine Rechnungsfrage mehr, sondern eine des Risikomanagements, und sie gehört Ihrem Versicherungsmakler: ob Sie eine Transportversicherungsdeckung brauchen, welche und für wen. Dazu äußern wir uns nicht — das ist eine regulierte Tätigkeit, und wir üben sie nicht aus.
Was wir genau sagen können: ob die gezahlte Gebühr das gekauft hat, was darin steht, und ob sie überhaupt eine Wirkung haben konnte.